掌握六個理財觀念，小資族也能漂亮理財！
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前言
「你不理財、財不理你」，這應該是準備要開始理財的人都認同的一句話。大部分人常會將理財，想像成「以小錢賺大錢，希望能夠財富自由」，與投資畫上等號。然而理財並不是只有投資，但究竟什麼是理財？我又應該怎麼準備呢？
在接下來的文章中，我們將介紹六個理財的觀念，幫助您了解理財的意義，找到適合自己的理財規劃。
觀念一：理財是什麼？
「投資理財」是常常被掛在一起的詞，但會投資並不等於會理財。理財，是「管理財務」的縮寫。所以只要是與金錢使用狀況有關的，舉凡怎麼賺錢？怎麼花錢？怎麼存錢？怎麼投資？等等，都是屬於理財的範圍。所以就算你很會投資，掌握了開源的方法，但理財不善，也可能導致虧損。理財它不是一瞬間的動作，而應該是持續實踐在生活中，你如何使用金錢的方式。
換句話說，「理財」是在你的生活中，看待金錢的態度！
觀念二：做事總要有方向，理財也要設定目標
理財的方式會根據每個人，如收入、現實花費等狀況而有所不同，所以並沒有一個標準的 SOP 讓所有人能無腦照做。但在開始理財之前，你應該明確知道自己為什麼要理財。可能會為了退休生活而理財；也可能是為了買房子而理財；又或者只是不想每天看老闆臉色，讓自己可以早點退休而理財。這些理財的目標，可以長達幾十年、也可能就只有一兩年，或者規劃許多階段分段達成。
總而言之，必須先為自己的理財規劃設定一個目標。試著先理清楚自己「大概需要多少錢？」、「甚麼時候要達成？」，讓自己知道理財的方向！
觀念三：先看看自己的收支吧
現在我們有了理財的目標，但在開始理財之前，應該先看看自己現在的收支情形。在了解到自己的支出與收支狀況後，才能針對現有的問題，做出對應的調整與理財規劃。由於大部分人的收入應該是相對固定的，所以本篇文章會著重於支出方面的分析。
在檢視自己的支出時，除了將各項支出進行分類之外，更要把這些類別再進一步的再分為三個大支出項目：
1. 必要支出：也就是人活在世界上，無法不花的支出。
簡單說，就是即便沒有收入的狀況下，也還是要花的錢，並且很難在短時間內馬上調整的支出。例如：房租、水電、瓦斯、貸款、稅款等等。
2. 需要支出：雖然不得不花，但有選擇性，比較容易調整的支出。
這類的花費，雖然對於我們的生活有一定的重要性，但仍有其他可以滿足基礎需求的選項。例如伙食費，人雖然不可以不吃飯，但可以選擇每天吃餐廳，或是在家自己準備。其他常見的需要支出像是手機費、網路費等等。
3. 想要支出：基本上不花也不會影響生活的支出。
簡單講，就是把錢變成自己喜歡的形狀，但不花也不會怎樣的支出。例如娛樂費、購物費等等。雖然每個人的狀況不同，各項支出應該歸在上面三個的哪一項，並沒有標準答案，但可以透過以下幾個問題，來幫助你劃分支出項目：
觀念四：記得先給自己一份保障
意外總是說來就來，所以我們在進行理財規劃時，也要考慮到面對意外時的保障資金，讓自己在意外發生時，仍能有繼續生活的基礎。這筆保障資金，通常可以分成以下兩種：
1. 緊急預備金：存一筆可以隨時供緊急狀況使用的資金。
緊急預備金是在緊急狀況時，能讓你繼續活下去的一筆資金，所以在規劃時，要注意以下幾點：
- 必須要能維持一定時間的生活所需支出：
一般來說，這筆資金必須要能供應你在沒有收入的狀況下，至少生活六個月。
也就是說，你最少要準備「 ( 必要支出 + ( 規劃調整後的 ) 需要支出 ) X 6」的資金。
- 必須要能隨時取得：
既然是面對意外所準備的，就代表它必須保持一定的靈活度，並且必須獨立在所有的理財規劃等項目外，讓你有需求時可以隨時使用預備金，不用顧慮太多。
- 必須要能持續保值：
簡單的說，就是存入 100 元的緊急預備金，在需要使用時也至少要有 100 元可以提領，這樣才能達成你原本設立它的目的；但如果你用這 100 元買入股票，由於股票市場的波動不定，很難保證在需要的時侯它能夠支持你完整 100 元的價值，所以股票就不是用來當作緊急預備金的理想標的。
最後，在緊急狀況經過後，也要盡快地將緊急預備金存回到原來設定的水準，為下一次的意外做好準備！
2. 保險：遇到特殊意外事件，獲得更多一層的資金保障。
市面上有很多的保險，針對不同的意外狀況發生時可以提供一定的資金支援。這部分可以視自己的需求選擇適合的保險規劃。不過這部分必須提到一個特殊的保險類型－儲蓄險。
單純的儲蓄險不像針對意外事件而設計的保險，而比較像是一種定期儲蓄的方式。在多數儲蓄險設計上都有解約罰金的設計，如果在面臨意外急需用錢時，會需要提前解約支付違約金，造成資金上的損失。
換句話說，由於儲蓄險的資金使用上比較不靈活，無法隨時動用，比較不適合將它算在這裡的保障資金裡。
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觀念五：建立使用金錢的概念
確定自己的收支狀況與保障資金後，就可以開始進行具體的理財規劃了！然而要怎麼開始規畫呢？這裡不妨先從關注到你使用金錢的狀況開始。我們可以將金錢的使用，大致的分為「收入」、「支出」、「儲蓄」與「投資」四大塊。
對於這四大塊的互動關係，可以簡化成這個公式：收入 － 儲蓄 = 支出 + 投資
1. 先減去儲蓄：
這是相當重要的一個觀念。儲蓄可以當作是達到理財目標的基礎，在收入相對固定的狀況下，如果有多少錢就花多少，是永遠也沒有辦法達到自己期望的目標的。
所以可以將它想成「幫自己現在減薪，讓自己的未來加薪」，主動地去控制花出去的預算，這樣才不會拖累了理財的進度。
2. 檢視與調整支出
在確認可以花的錢後，我們還要針對支出做出調整規劃。
- 從支出三類別下手
還記得前面提到的支出三類別嗎？
「必要支出」可能比較難調整，但在「需要支出」，我們應該想想這部分是否有可以減少花費的地方。例如每天都要喝咖啡提神，與其購買一百多元一杯的星巴克，購買超商銅板價咖啡也能降低需要支出。
再來是「想要支出」的部分，在消費前應思考一下，它帶來的滿足感是否值得這個代價。例如一個 10000 元的包包，可能是以工作一個禮拜的代價換來的，買下它的滿足感是否可以與這個代價相符？
- 改變消費方式
很多的消費方式，例如行動支付、信用卡等等，會提供許多的消費優惠或回饋，如果在消費使用這些不同的消費方式，就可以再節省一筆支出。
3. 在實踐中不斷調整
你可能有聽過 631、333 或六個罐子等比例理財原則。的確，它們可以幫助你快速的在一開始建立一個模式，但每個人的狀況不同，必須要隨時調整，找到適合自己關於各類別的分配比例。
總而言之，記住之前提到的金錢使用公式，並在實踐中調整與找到適合自己的理財黃金比例！
觀念六：投資不是兩三天，不要只想賺大錢
世界上沒有穩賺不賠的投資項目。不同的投資方式，風險與特點都有所不同。面對不確定的風險，新手在嘗試投資時，也常讓自己的心隨著市場價格起伏。
我們要記得，投資是為了理財，而理財是我們對於金錢的態度，所以我們更應該謹慎的使用這些投資工具，建立自己的步調與投資心法，才不會被市場的波動牽著走。
所以，投資時也需要去研究與探索各種投資工具，並建立一套能夠較穩健獲利的投資心法，而不是一次把錢全投進去，求「暴衝」炒短線不成還血本無歸。為了要找到最適合的投資方式，應該多去研究與了解每個投資方式的原理與運作方式。
我們也會在其他文章中，介紹一些投資的方式，讓你可以建立基礎的概念！
結語
理財，即是你我生活中對待金錢的態度！
在這篇文章中介紹的相關觀念，主要是幫助讀者理解理財的觀念，建立初步的規劃，當然更需要你在生活中持續實踐。我們也會在其他的文章中，持續介紹理財與投資相關的知識，讓你可以快速建立基礎，找到與建立屬於自己的理財規劃，早日達成理財目標！
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新手投資三步曲：從零開始建立自己的投資規劃！
新手投資免煩惱：十大投資工具簡介
* 本文內容不構成任何形式之投資建議。
任何投資都有風險，請您審慎研究與考慮後再決定！
