更便利的未來金融－新金融與傳統金融對未來的影響
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俗話說「錢不是萬能，但沒有錢是萬萬不能」，負責金錢分配與管理相關的金融行業，可說是人類社會發展中重要的動力。不過，隨著全球化與科技的發展，金融業也發展出了一套不同於傳統金融的運作模式 – 新金融。
但什麼是傳統金融而什麼又是新金融呢？他們有什麼優缺點？之間是什麼關係？本文將從以上三個方面，來探討現在金融業兩大發展方向的關係。
傳統金融 v.s. 新金融
傳統金融
傳統金融是以銀行、證券商與保險公司等傳統金融機構為中心的運作模式。
由於存在的歷史較久，它們已建立了一套完善的運作制度，也在社會中形成了一個穩固的市場，並受到政府等監管部門和法律規範的約束。透過這些監管機制，來保障這個金融體系的運作安全，也讓使用者們比較容易安心。
然而，也因為過於依賴銀行等中介機構，人們難以窺探這些機構背後的決策方式，造成決策不透明的問題。而嚴僅的制度也意味著繁瑣的授權和審核程序，使得人們在使用這些服務時，時常需耗費大量的時間與手續費等成本。
新金融
新金融，是指利用網路、區塊鏈、人工智慧等先進技術，提供各種創新和多元的金融產品和服務，並改變傳統以金融機構為主導的運作模式。它鼓勵更多業者進入市場，並透過市場競爭來提升金融市場的服務品質與效率。
新金融透過強大的科技支援，提供用戶更便捷與客製化的服務，並藉由 AI 等技術，評估與降低風險，並提供用戶更多元的商品選項，業者也更願意去嘗試與探索新的金融商業模式，有助於提升整體金融市場的競爭力。
但也因為新金融是新興的運作概念，很多地方的監管與法規尚不完備，並且新金融仰賴許多網路技術來達到它要的目的，對於資訊傳輸上的安全也是一大重要課題。
關於新金融的介紹，可以參考我們的另一篇文章「新金融時代：新金融 ABCD 以及基礎技術與應用」。
它們之間的關係？
新金融與傳統金融間的互動關係非常有趣。
新金融改革了傳統金融的運作模式，並引入更多競爭者，打破了金融機構壟斷局面，也迫使金融機構必須改革，以因應新新金融的挑戰。
然而，由於許多新金融的新興應用缺乏監管或法規為其安全性背書，讓人們對其抱持保留或疑慮的態度。所以，我們可以看到傳統金融與新金融之間出現了許多合作模式，例如我們在後面提到的開放銀行例子中，銀行與第三方業者的合作模式。
除了得到傳統金融的保障外，兩者還通過技術和資源的合作與共享，共同推動金融業的發展，實現多方共贏。也就是說，新金融和傳統金融之間，我們認為並不是互相排斥或取代對方，而是在競爭中互相學習，提升金融業的品質和效率，共同成長！
傳統金融的改革 – 以開放銀行 ( Open Banking ) 為例
雖然說新金融目前沒有要完全取代傳統金融，但隨著科技的快速發展，網路與手機已經成為人們生活中的必需品，而消費者的需求也越來越多元化和個性化，他們希望能夠享受快速、方便與安全的服務。這對於以實體機構服務為中心的傳統金融而言，已經無法滿足現代人的生活模式。
因此，傳統金融必須積極改革和創新，才能在競爭激烈的市場中保持競爭力。其中一個重要的改革方向就是開放銀行。
什麼是開放銀行？ – 開放銀行四階段
開放銀行是一種金融服務創新，它的最終目標是讓使用者可以掌握自己的金融資料，並決定要把資料分享給哪些銀行或第三方服務業者（Third-party Service Provider；TSP）。使用者授權分享資料後，銀行或 TSP 透過開放應用程式介面 ( Open API ) 等技術，串聯這些資料，提供使用者便利與客製化的金融服務。
開放銀行就發展上分為四個階段：
1.0 ：產品資料公開查詢
這是開放銀行的最基本功能，銀行將自己提供的產品和服務，以標準化的開放應用程式介面，提供給 TSP，讓客戶可以在其他平台上查詢與比較各種金融資訊。這個階段主要是銀行將自己的資訊開放，與客戶的資訊沒有直接的關係。
2.0：提供客戶查詢資料
在得到客戶的授權後，銀行會透過開放 API 把客戶的帳戶或交易資訊，分享給 TSP，讓客戶能夠在其他平台，例如某些記帳 app 上，查詢自己在不同銀行的存款、信用卡、貸款等資訊。不過，這階段只是讓客戶方便查詢資料，並沒有提供支付或轉帳等交易功能。
3.0：讓客戶可以直接進行交易
這是開放銀行更深入與廣泛的階段，銀行除了提供客戶帳戶或交易資訊給 TSP 外，還允許 TSP 在其他平台上代替客戶執行支付或轉帳等交易功能。
這部分還牽涉到顧客的資料授權，例如用戶可以利用在 A 銀行的帳戶開立資料，在 B 銀行申請信用卡時就不用再重複填寫其他資訊。
4.0：跨產業的金融生態圈
這是開放銀行最終要達成的願景，銀行不再只是單向地提供資料和服務給 TSP，而是與 TSP 以及其他各式各樣金融或非金融業者共創開放式金融生態圈，在任何場景下為客戶提供快速且安全的個人化金融服務。
想像一下，我們在某購物網站下單後，結帳時可以直接在購物網站上選擇從銀行帳戶扣款，而不用另外再去轉帳或等待銀行授權；甚至在餘額不足時，我們也可以直接完成小額貸款或分期，而這些都在購物網站上就可以一站式辦好！
在開放銀行的願景中，銀行不再只是被動地「坐著等客戶」，而是主動地參與到各種生活場景中，為客戶提供更便利、更貼心與更多元化的金融服務！
開放銀行的挑戰
雖然開放銀行創造了嶄新的金融商業模式，但同時也面臨了一些挑戰。
1. 資訊安全：
開放銀行帶來便利的同時，也涉及大量敏感的個人隱私資料在不同的平台間傳輸，可能增加資料遭到外洩或竊取的風險。因此，如何規範各方的資訊安全措施，是非常重要且急迫的問題。
2. 責任歸屬：
開放銀行涉及多方的資料傳輸、服務與交易，對於使用者與業者間產生紛爭時，要怎麼釐清問題責任的歸屬，必須在事前有明確的規範，才不會損害使用者的權益。
3. 監管法規：
由於開放銀行引入了非傳統金融法規管轄機構參與其中，要如何監管這些非金融機構來確保交易上的安全性，但又不能過緊而限制開放銀行的創新發展空間，這是監管架構上需要平衡與解決的一大難題。
結語
新金融的出現對傳統金融下了挑戰書，但就目前的狀況來說，兩者又處於一種微妙而複雜的競合關係。
面對新金融的挑戰和現代人生活模式的變遷，傳統金融不能再被動地等待客戶上門，而是要積極地與各方合作，主動地進行改革。開放銀行就是這種改革中的最佳例子。
雖然仍有許多問題待解決，但新金融與傳統金融都在努力提供更便利的金融服務，除了提高金融業的效率與品質外，更讓我們的生活更加便捷！
至於未來的發展會怎樣，就讓我們拭目以待吧！
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