新金融時代： 新金融 ABCD 以及基礎技術與應用

在以前，如果要辦理匯款等金融業務，我們必須親自趕在銀行鐵門拉下前，加入櫃檯前長長的排隊人龍等待行員服務。如果你有聽過「趕三點半」之類的詞，一定對這樣的場景並不陌生。然而到今天，我們可以在電腦或手機上，用網路銀行就可以快速與輕鬆的完成大部分的業務。在整個金融行業在科技日新月異的現在，正在經歷翻天覆地的改變。這些改變，都與本篇文章要介紹的主題 – 新金融 有關。

所以，新金融是什麼呢？它跟什麼樣的技術有關呢？而對於我們的生活，它又能幫助我們什麼呢？就讓我們來認識這個將改變你我未來的金融概念！

 

什麼是新金融？

新金融 = 金融科技？

在談到新金融時，你一定也很常看到一個詞跟它一起出現 – 「金融科技 ( FinTech )」，甚至有些人會認為，這兩個詞代表的是相同的概念。為了要更好的理解新金融的概念，必須要先了解這兩者的關係。

所謂金融科技是利用科技手段使金融服務更加方便、有效率，從而形成創新的金融服務。換句話說，任何利用科技提升金融服務效率和便利性的方法，都可以被歸類為廣義的金融科技。

確實，新金融需要依賴金融科技來實現目標和願景，但金融科技著重於金融行業中的科技應用，而新金融更包含了金融行業商業邏輯和思維方式的轉變。

新金融是一種更高層次，對於金融行業整體商業模式的革新，而金融科技是達成這樣目標的重要工具之一。

所以，新金融想做到什麼？

新金融想要做到的，是引導金融產業對於舊有商業邏輯與思維的轉向，而這樣的改變，主要發生在以下幾點上。：

1.主體多元
相對於如銀行、保險公司、證券商等傳統金融機構，新金融開放讓更多如第三方支付、電子商務平台、甚至是社群平台、新創公司等機構參與到金融服務中。這麼做除了打破傳統金融機構的壟斷外，更透過引入更多的創新與實驗性金融服務，發掘與拓展金融服務在一般生活中新的應用方式。

2.服務多樣化
新金融開放更多業者進入金融市場後，激發了市場競爭的活力。業者為了能在這樣的金融市場站穩腳跟，就會根據市場需求，推出更多的創新服務與合理定價。比如早期除了現金之外，只能用信用卡、支票等工具支付，但現在我們可以選擇用 Apple Pay 等電子錢包的虛擬信用卡，或是 Line Pay、街口支付等更多元的電子支付方式。
如此，不僅讓人們有更多的選擇來使用這些服務，也促使業者更願意去嘗試創新與尋找新的產品走向，對於整體金融業的品質與效率的提升，有著相當大的助益。

3.以客戶為本
不同於客戶要配合機構作業流程的傳統金融，新金融強調以客戶為中心出發，除了提供客戶如一站式服務等更便利的服務外，更可以依照客戶需求量身訂製專屬的金融服務。業者配合客戶的需求，不只可以提高客戶的滿意度與繼續使用服務的意願，客戶也可以從中獲得更多利益，創造更多價值。

4.資訊開放
透過開放 API 等技術手段，與不同金融業者，或甚至是非金融業者，在保障資料與隱私安全的情況下共享資料。讓客戶的資料不再只是帳戶名稱，除了提高資料的利用效率與價值外，透過業者間的相互合作，客戶也可以在一個網站內滿足多重需求，提高了生活的便利性。

這些改變，許多已經發生在你我的生活中。關於這部分的實際運用，我們會在本文的最後，「為什麼要認識新金融？新金融在現實生活中的應用」這一章中談到。

 

驅動新金融的四大技術 – 什麼是「新金融 ABCD」?

新金融需要借助怎樣的技術來做到革新呢？一般認為，驅動新金融的四大關鍵技術是以下四點：

1.人工智慧 ( AI )
透過 AI 學習技術，AI 可以幫助金融機構，提供更精準的風險評估、信用評分、財務分析、投資建議等服務。

2.區塊鏈 ( Blockchain )
透過區塊鏈的分散式帳本與加密技術，提供更為安全、透明與去中心化的跨機構資料傳輸與交易結算方式。

3.雲端 ( Cloud )
透過雲端運算與儲存技術，可以降低機構處理資訊的成本，並可同時進行大規模的數據運算與多方協作。

4.數據 ( Data )
利用大數據蒐集與分析用戶喜好、市場趨勢等資訊，並透過多方資訊整合，提供用戶更客製化與更有效率的服務。

也剛好，這四個技術的英文開頭正好是 A、B、C、D ，也就被稱為「新金融 ABCD」。

 

為什麼要認識新金融？新金融在現實生活中的應用

前面我們已經介紹了新金融的目標以及基礎技術，但對於一般人有甚麼影響呢？以下，我們將舉幾個新金融在一般生活中的應用，來說明新金融對於我們生活的影響！

行動支付

行動支付是新金融最早的應用之一，利用手機等行動裝置，透過綁定信用卡或金融帳戶等方式進行交易的支付工具。如果你已經有在使用如 Apple Pay 、Line Pay 等等支付方式購物的話，那麼你已經對行動支付並不陌生了！

行動支付讓我們可以不用攜帶現金或任何實體卡片，就可以快速的完成交易，甚至有部分的行動支付可以依據你的消費方式，自動給你需要的優惠，讓我們的生活更加便利。

智慧理財

廣義來說，智慧理財包含了使用各種裝置，透過 App 輕鬆管理資產與帳務的方式。所以從基礎的網路銀行查看帳戶資訊，到運用人工智慧自動投資的機器人理財等，都是這方面的應用。

智慧理財打破了「人配合銀行」的金融服務模式，讓人們可以隨時隨地的管理資產與投資外，更可透過人工智慧與大數據分析等技術，協助我們分析投資風險與選擇投資標的，讓我們更好的利用與配置我們的資產！

P2P 借貸 ( Peer to Peer Lending；又稱個人對個人借貸、市場平台借貸 )

以往借款都需要透過銀行等中介機構收取存款與放貸給需要的人的方式進行。但 P2P 借貸則是透過網路平台，讓使用者者可以跳過傳統金融中介，直接在網路平台或 App 上找到借款或出借的對象，降低手續費與時間等成本。

此外，P2P 借貸的雙方可以有更多彈性去協商借貸條件，讓借款方可以找到更好的利率或還款期限、出借方可以獲得更好的報酬。

API 經濟

API 經濟指的是利用開放 API ( Open API ) 等技術來連結不同企業或服務間的數位資源與功能，讓各個串連方可以交換資訊，快速整合外部服務並提供客戶客製化的解決方案。

例如我們在某購物網站下單後，結帳時可以直接在購物網站上選擇從銀行帳戶扣款，而不用另外再去轉帳或等待銀行授權；甚至在餘額不足時，我們也可以直接完成小額貸款或分期，這些都在購物網站上就可以一站式辦好！

加密貨幣

加密貨幣是利用區塊鏈與智能合約等技術建立的去中心化貨幣系統。基於區塊鏈技術，加密貨幣發展出了另一套不同於傳統金融的去中心化金融體系 – 去中心化金融 ( Decentralized finance；DeFi )。

DeFi 可說是新金融概念下最前衛與實驗性的嘗試，透過區塊鏈技術，任何人都可以不用透過第三方中介的方式，安全與對等的參與與使用 DeFi 的服務。目前 DeFi 的服務已涵蓋如投資、借貸與保險等領域，並且持續創新中。

 

結語

新金融概念下的金融業正在進行翻天覆地的改變。

提出銀行創新 4.0 概念的 Brett King 曾說過「金融無處不在，但不一定是銀行 ( Banking Everywhere, Never at a Bank ) 」，這或許可以做為新金融的註解。金融早已不再只限於實體銀行或傳統金融業務，而是滲透到我們的日常生活中，也提高了我們生活的便利性！

打破了舊有金融框架的新金融未來會怎麼發展，就讓我們拭目以待！

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